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个人养老金时代来了 9幅图看懂要点!

2022年11月23日 08:52
来源: 天天基金

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  政策助力,我国个人养老金全方位落地。近日,《个人养老金实施办法》发布,主要有五大看点:一是基本养老参保人群均可参与;二是账户实名封闭运作,除特殊情况外不得提前支取;三是年缴费上限初设12000元/人,且保留适度调整空间;四是领取方式自主多元,且养老金账户资产可继承;五是缴费与投资暂不征税,税收递延对标个税最低档3%。

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  个人养老金账户如何开设?可以买什么?对于参与人而言,每人只能开立唯一的两个账户,且相互关联和绑定。个人养老金资金账户:主要用于缴费、资金划转、收益归集、支付和缴税等;个人养老金账户:与基本养老保险关联,用于查询个人资金缴费额度、资产信息和产品信息等。目前,账户里的钱可以自主选择四类个人养老金产品,银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金

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  Y份额成立,公募开启个人养老投资时代。Y类份额是针对个人养老金投资基金业务单独设立的一类基金份额,是由养老目标基金增设,且仅供个人养老金资金账户投资的基金份额。目前,已有129只养老FOF设立Y份额,其中,养老目标风险型占61%,养老目标日期型占39%。相比A份额,Y份额在费率上有极大的优惠,尤其是管理费和托管费,更是打“五折”。

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  养老还得靠自己:1)我国养老储备总量薄弱。截至2021 年底,我国“养老三支柱”资金总规模约14 万亿元,占当年GDP 比重约12%,低于OECD 国家平均水平(2020年为14%),与部分发达国家相比更是有较大差距,2020 年加拿大、美国等发达国家的养老金储备占GDP比重普遍超过100%。

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  养老还得靠自己:2)我国养老三支柱结构不均衡。养老三支柱中,第一支柱是基本养老,靠国家;第二支柱是年金,靠企业;第三支柱是个人养老金,靠自己。截至2021年末,我国是政府为主(67%),企业为辅(32%),个人为末(1%);而美国是企业为主(58%),个人为辅(35%),政府为末(7%)。所以从结构上的巨大差距可以看出,我国推动个人养老金发展势在必行。

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  养老还得靠自己:3)我国基本养老保险替代率不足。2020年,我国基本养老保险替代率(退休后养老金收入/退休前收入)约为44%,低于55%的“国际警戒线”,也只能勉强温饱,更何况是乐享晚年。此外,我国基本养老的当期结余到2028年可能出现负数,累计结余到 2035年可能耗尽,此后缺口不断扩大。这主要因为我国的基本养老金制度是“现收现付制”,即“代际养老”,也就是现在工作的人“养”现在退休的人。老龄化背景下,“入不敷出”也就成为必然。

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  养老还得靠自己:4)来自居民金融资产配置的启示。对比中美两国的居民金融资产配置,可以看出,中国老百姓偏爱存款、理财,占比超过60%;而美国老百姓配置更为多元,其中,受益于其完善的养老金体制,养老金投资占比达到29%,是重要资金投向之一。

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  个人养老买什么?公募基金是美国个人养老金的“心头爱”。美国个人养老账户(IRA)是在1974年创建,并于1981年推广。从IRA的资产配置看,公募基金占比从1980年的4%,抬升至2000年的48%,之后一直保持着不可撼动的主导地位;相较之下,存款占比从1980年的83%,下滑至2000年的10%;而保险产品占比相对稳定,在7%左右。

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  公募个人养老产品,该如何选择?养老目标日期基金:属于“养老套餐”。只要铆定退休日期,可以自动匹配不同人生阶段的风险水平,且会随时间动态调整,不再需要投资者自主决策与调仓再平衡。养老目标风险基金:属于“养老单点”。投资者可根据自己的风险偏好选择不同的目标风险基金,如激进型、平衡型和稳健型,适合有一定投资知识与经验,对自身风险偏好与收益预期有较清晰认知的投资者。

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(文章来源:富国基金)

(责任编辑:93)

 
 
 
 

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